金融犯罪和“洗黑钱”提供土壤,防止洗钱行为

众所周知,当我们在银行、证券机构开户时,都需要填写个人资料信息、提交个人身份证,以便金融机构对客户身份进行验证和识别。

但是过去某些金融机构为了完成考核中的“开户指标”,在实际操作中并未严格按照实名制要求给客户开户,一些开户代理商甚至还提供“匿名账户、虚假账户”的开户业务,这为金融犯罪和“洗黑钱”提供了土壤。

根据《中华人民共和国反洗钱法》,金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时,应该:

1.要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件,进行核对并登记。

2.不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易,不得为客户开立匿名账户或者假名账户。

3.对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性或者完整性有疑问的,应当重新识别客户身份。

2013年央行发布“存款账户身份真实性核实”的指导意见,引发各大银行集中清理匿名、虚假账户、重新校验客户身份;2015年证监会《关于清理整顿违法从事证券业务活动的意见》导致各大券商清理匿名账户。

为了避免金融犯罪、为恐怖主义融资、洗钱等行为,FCA、ASIC等世界知名监管机构均要求被监管的金融机构遵循“反洗钱”的合规要求。

举个栗子

某券商受澳大利亚ASIC监管,在他们提供的《反洗钱》声明中,他们制定了以下政策来防止洗钱行为:

1.客户身份识别与客户尽职调查;

2.保持适当的客户信息记录;

3.对比“已知或疑似恐怖分子名单”检查客户姓名,确认客户不是已知或疑似恐怖分子;

4.通过隐私政策告知客户:他们提供的信息可能会被用于验证其身份;

5.监控客户的资金交易;

首先第一条就是客户身份识别和客户尽职调查。金融机构在与客户建立商业关系时,应当遵循KYC(know-your-customer)了解你的客户,对客户进行身份识别和尽职调查。

客户身份识别,指验证客户身份信息的有效性、真实性,在国内主要通过身份证ID来识别;

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客户尽职调查,包括了解客户的背景、投资经验水平、投资目的等。

对券商来说,进行客户身份识别是为了满足监管合规性要求、履行反洗钱义务的基本要求。

一些金融犯罪分子,可能随意填写身份证资料或冒用其他身份信息进行开户,利用零售外汇、差价合约等在线交易进行洗钱和资产转移。如果券商在与客户建立商业关系时不能识别客户身份、调查客户背景,这可能引发监管风险。

举个栗子

假设客户A自开户以后,半年多都没有进行交易。但是某一天突然进行10万美金的大额存款,不久之后就申请出金。

再比如,客户B一来就是个“超级大客户”,上百万美金存款随意交易下单、根本“不以盈利为目的”,感觉就是来“玩玩的”。

当出现这些信号时,券商应该警惕这些账户是否存在洗钱风险。

客户身份识别,也是券商进行”黑名单”管理,降低恶意开户刷单风险的入门措施。

一些代理商为了骗取佣金,以假身份开立多个交易账户,进行刷单骗取佣金。还有一些恶意交易者以假身份在平台上开立多个账户,并对不同的账户进行正反向下单,盈利的账号进行正常出金,亏损的账号就“跑路”不管。这些虚假、恶意开户的行为,给券商平台造成巨大损失。

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为了帮助券商满足监管合规要求,进行客户身份识别,Broker Work为券商提供了一项新的增值服务:身份真实性验证。券商可通过该服务来完成客户身份有效性和真实性的验证。

Broker Work如何进行客户身份识别?

对国内大部分客户来说,身份证是公民的唯一ID,是验证客户身份信息的重要手段;而银行账户是跟踪客户存款和资金转移的重要线索。Broker Work通过对身份证、银行卡的有效性和真实性识别,帮助券商券商识别客户身份信息。

1.身份的有效性验证

假设客户随意填写了一个证件号码:5153254,在客户没有上传身份证件照片的时候,券商审核人员无法判定该身份证号是否是有效的;利用Broker Work就可以对身份号码的有效性进行验证,避免“假号码”开户;

2.身份的真实性识别

在一些情况下,客户张三利用了李四的身份证号码开户,但客户名称却写的张三。这种客户名字与身份证号码不符的情况,券商可利用Broker Work就可以对身份号码的真实性进行验证,避免“名字与身份证不符”的开户情况;

3.银行卡有效性验证和真实性识别

出金时券商可进行银行卡有效性和真实性的验证,验证客户银行卡是否有效,卡号与所属人名字是否一致。

券商需注意的两种情况

情形一

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假设客户C的身份真实性是经过验证的,某一天他重新修改了身份信息,根据合规要求,券商需要对该客户身份的真实性和有效性进行重新验证;

情形二

出金时,如果出金的银行卡及归属人与开户客户本人不一致,系统将给券商提示。提示不影响出金结果,最终是否出金成功取决于审核任务的人。

举个栗子:

客户Koala在出金时填写的银行账户所属人是Jack,这时系统将提示:收款人姓名与用户姓名不一致。

如果这是一笔较为异常的大额转账,券商应根据客户尽职调查向Koala了解是否是本人操作,避免客户账户密码被盗用后被不法分子转移资产;

而转账金额超过监管规定的情况,根据监管规定,券商还应该向相应机构汇报,履行反洗钱义务。

客户身份识别是金融机构在与客户建立商业关系时,应该履行的反洗钱义务。而作为客户来说,主动向金融机构提供自己的身份证明、不把身份证借给他人开户、不把账户给他人进行交易,是避免金融诈骗、防范他人利用自己的身份证、账户进行洗钱,保护自己的基本方式。

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